Risparmi poco? Ecco 7 modi per aumentare i tuoi risparmi
L’altro giorno, durante una call di un’analisi del portafoglio, stavo parlando con un ragazzo della sua situazione finanziaria e siamo giunti ad un nodo piuttosto cruciale: “come fare per aumentare i tuoi risparmi?”
Praticamente avevamo già analizzato le inefficienze degli strumenti finanziari e ci stavamo concentrando sui suoi flussi di cassa.
Così mi sono detto: “se questo problema ce l’ha Mario (un nome classico a caso), è molto probabile che ce l’abbiano anche altre persone…”. Per questo motivo ho scelto di scrivere questo articolo su come aumentare i tuoi risparmi
Tabella dei Contenuti
Un articolo che racchiude i migliori 7 semplici step per aumentare i tuoi risparmi (fidati, li uso per me e li consiglio ai miei clienti)
Prima di iniziare, lascia che mi presenti: sono Lorenzo Ghirigato e da maggio 2023 sono un consulente finanziario indipendente iscritto all’albo.
Per 4 anni, ho collaborato con una nota società italiana di formazione finanziaria in cui avevo il ruolo di tutor formativo per i clienti della società. In sostanza ero il loro punto di riferimento riguardo alla formazione finanziaria.
Grazie a questa esperienza ho potuto conoscere molte persone con trascorsi ed esigenze diverse e mi sono accorto che la sola formazione non era sufficiente per soddisfare le esigenze delle persone. Mi sentivo impotente perchè io non potevo dare consigli finanziari, potevo solo aiutare le persone a ragionare sulle loro scelte.
Serviva una figura che oltre ad essere una guida, potesse essere più incisiva
Così ho deciso di diventare un consulente finanziario indipendente e avere la possibilità di seguire i miei clienti a 360° sulle loro finanze.
Ma torniamo a noi…
Cosa serve fare per aumentare i nostri risparmi?
Innanzitutto dobbiamo avere un’entrata ricorrente. Non serve che sia un’entrata sostanziosa, ma serve che ci sia. Partendo da questa faremo alcuni ragionamenti basati su percentuali di questa entrata, ma non mi dilungo e andiamo al solido
Step 1: Taglia le spese
Non c’è tanto da girarci attorno. La principale voce che diminuisce i nostri risparmi sono le spese.
Però ci sono diverse tipologie di spese, ci sono:
- spese necessarie:
qui rientrano tutte quelle spese per i beni di prima necessità (casa, alimentari, salute, lavoro, famiglia, abbigliamento primario) e queste difficilmente riusciremo a ridurle - spese accessorie:
queste spese sono collegate alle prime e sono per quei beni o servizi che non sono primari ma che hanno un impatto positivo per la nostra vita. Ad esempio: elettrodomestici, cene con parenti o amici, abbonamenti streaming.
In questo caso possiamo rivedere le nostre priorità e trovare quali siano le spese che possiamo diminuire o togliere del tutto - spese inutili:
qui troviamo tutte quelle spese che facciamo per impulsività o per sbaglio, che non sono direttamente collegate con il nostro benessere nel tempo. Alcuni esempi sono il cellulare nuovo ogni anno, abbigliamento firmato, cambio dell’auto ogni due anni.
Queste spese sono le più pesanti e dobbiamo assolutamente ridurle a zero
Una buona abitudine riguardo alla gestione delle spese è quella di non comprare mai nell’immediato.
Secondo te perchè Amazon ha aggiunto il tasto “acquista subito” senza passare dal carrello? Perchè ha visto che troppe volte gli oggetti venivano aggiunti al carrello senza poi procedere all’acquisto, così ti da la possibilità di evitare il carrello e quindi di acquistare con 1 click
Non lo nascondo, è capitato diverse volte anche a me di acquistare un oggetto senza pensarci due volte (e molto probabilmente quell’oggetto l’avrò usato un paio di volte e ora sarà disperso chissà dove tra polvere e ragnatele)
Abituati a ragionare prima di acquistare. Fallo sempre e ovunque, non solo su Amazon.
Se sei in un centro commerciale e ti piace un vestito, prima di entrare nel negozio prova a fermarti anche solo 1 minuto a ragionare se effettivamente ti piace e se lo vuoi veramente provare. Fai sempre in tempo ad entrare e comprarlo; non ti mettere ansia da sol@
Un altro aspetto estremamente importante sono gli abbonamenti. Quanti abbonamenti hai attivi? E quanti ne stai effettivamente utilizzando? Ormai c’è un abbonamento per tutto: Spotify, YouTube, Netflix, Prime, Kindle, Audible, Disney+, Sky, Dazn, Infinity, Now, le cialde del caffè, la ricarica telefonica, ecc… Ma hai veramente il tempo di utilizzarli tutti?
Fai una selezione di quelli che sono effettivamente utili e importanti per te ed elimina gli altri
Step 2: Pianifica le spese (budget)
Un’altra tecnica estremamente utile per aumentare i tuoi risparmi è quella del budgeting. Per questo consiglio voglio che ti immedesimi nell’imprenditore di te stess@. Immagina di gestire le tue finanze come se tu fossi un’azienda.
Se un’azienda, per avere successo, deve pianificare ogni singola spesa; perchè tu con le tue finanze non dovresti farlo? Valgono forse meno?
Io non credo proprio…
Pianifica le spese. Se devi pagare 600€ all’anno di assicurazione, significa che devi accantonare 50€ ogni mese.
Se vuoi fare un viaggio che ti costerà 3.000€, significa che per quel viaggio devi accantonare ogni mese 250€
Per fare questo hai bisogno di avere ben sotto controllo quelle che sono le tue spese mensili. Per cui ti consiglio di creare una nota sul cellulare, o su un foglio di carta o con una delle tante app gratuite di budgeting; e iniziare a registrare ogni singola spesa per 1 mese. Poi inizia ad inserire la quota mensile delle spese che sai per certo dovrai sostenere anche nel futuro (affitto, mutuo, finanziamento, assicurazioni ecc).
In questo modo avrai una lista di tutte le spese che hai sostenuto e ti sarà molto semplice individuare immediatamente quali siano le spese da eliminare e quali siano invece quelle sulla quale lavorare
Ah, un altro aspetto estremamente utile di questo metodo è che riesci ad individuare quali siano i mesi in cui le spese superano le entrate (e quindi puoi organizzarti per tempo)
Step 3: Vendi ciò che non usi
Viviamo nell’era del consumismo e abbiamo le case piene zeppe di oggetti mai usati, usati poco o ormai in disuso.
Ultimamente sono nate molte app per la rivendita di oggetti usati, dagli elettrodomestici, ai vestiti, ai giocattoli dei bambini, ai mobili dell’arredamento.
Ora, non ti sto dicendo di vendere casa e tenerti solo il letto, il water, la doccia e la cucina.
(Lorè e il bidet niente? Diventiamo francesi?)
Sto dicendo che se hai l’armadio pieno zeppo di vestiti che non ti vanno più bene o che non usi, magari prima di buttarli puoi venderli a chi invece li utilizzerebbe ancora (o al massimo donali a chi ne ha bisogno, ma di certo non buttarli…)
Step 4: Evita i debiti (magari salda quelli attuali)
Questo è un consiglio preziosissimo!
I debiti vanno evitati. Non c’è storia che tenga.
In economia, per valutare se conviene o meno indebitarsi, si calcola il ROI (Ritorno sull’investimento). In pratica se io mi indebito con un tasso del 5% e quei soldi li uso per fare un investimento che mi renderà il 7% allora ha senso indebitarsi, se il rendimento è pari o inferiore al 5% non ha senso.
Ora, questo concetto è chiaro ad economisti ed imprenditori (almeno mi auguro…), però per le nostre finanze personali non ragioniamo quasi mai in questo modo.
Quando ti indebiti per acquistare un bene, stai pagando quel bene più del suo valore.
Se voglio comprare una macchina che costa 40.000€ con un finanziamento al 10% per 5 anni. Dopo 5 anni io ho pagato la macchina ben 50.992€. Quasi 11.000€ in più!
Ecco perchè non devi fare debito!
Usi la carta di credito per le tue spese personali/familiari? Eliminala! La carta di credito ti consente di creare tanti piccoli debiti ogni mese (che se puntualmente li saldi non succede nulla, ma se non li saldi sono debiti che producono interessi che TU dovrai pagare).
L’unico debito che secondo me POTREBBE aver senso fare ai giorni nostri è quello per l’acquisto di un immobile, ma anche in questo caso andrebbe fatta un’analisi ben approfondita per capire se convenga o meno. Ci sono alcuni casi in cui conviene fare un mutuo.
Se vuoi far aumentare i tuoi risparmi, ti devi assolutamente liberare da debiti che erodono ogni mese le tue finanze, non c’è alternativa.
Step 5: Considera i risparmi come una spesa
Arriviamo ad un consiglio molto semplice quanto estremamente efficace.
Abituati a “spendere” il 10% del tuo reddito, andando a depositare questa cifra su un conto dalla quale non ti sia “comodo” prelevare
Questo “trucchetto” è estremamente semplice perchè per il nostro cervello si tratta di una “spesa” per cui essendo abituato a spendere non ci creerà particolari disagi. Poi la cosa altrettanto utile è che avendo depositato questi risparmi in un “luogo scomodo” sarà più semplice resistere alla tentazione di spendere questi soldi, proprio perchè non ne abbiamo piena accessibilità
Step 6: Fai un piano finanziario
Questo consiglio è quello che se ben fatto ti permette di licenziare il tuo consulente finanziario (sì, anche me…)
Si tratta di crearsi un piano finanziario
Ma cos’è un piano finanziario?
Con piano finanziario intendo avere un programma che identifichi quali sono le attività e le cose che dobbiamo fare in merito alle nostre finanze
(mazza oh! Più semplice no?)
Ecco, per quanto possa sembrare difficile, in realtà realizzarlo è molto semplice. Si tratta di seguire i gradini della piramide finanziaria e seguire i vari step.
Vedrai che seguendo la logica di questi gradini, aumentare i tuoi risparmi sarà automaticamente più semplice, proprio perchè è l’obiettivo primario della piramide stessa.
Vediamo ogni singolo gradino:
- protezione:
tu come persona corri dei rischi. Alcuni esempi sono il rischio morte, malattia, invalidità…
Il concetto che sta alla base è: “se tu perdessi la capacità di generare reddito, riusciresti a mantenere il tuo stile di vita?”
Solitamente la risposta è no, infatti per queste situazioni esistono le assicurazioni con polizze assicurative mirate.
Ma un altro esempio potrebbe essere quello della responsabilità civile verso terzi. Se possiedi un cane e questo ti scappa di casa e girando per la strada fa cadere un’anziana signora rendendola invalida, ti ritroveresti a dover sborsare centinaia di migliaia di euro di risarcimento; se invece hai un’assicurazione, il tuo patrimonio è protetto da eventuali incidenti
- liquidità:
il concetto della liquidità è direttamente collegato con il secondo consiglio (pianifica le spese). In pratica devi accantonare la liquidità che ti servirà per le spese previste o impreviste nel breve termine.
Se sai che tra cinque mesi dovrai sostituire le gomme all’auto, devi accantonare la liquidità che ti servirà per quella spesa.
Se lavori con il PC e sai che il tuo è un pò datato, devi accantonare la liquidità che ti servirà quando il tuo PC attuale ti abbandonerà del tutto.
- riserva:
Con riserva invece si tratta di “tutelare” noi stessi e la nostra famiglia da momentanei periodi di mancanza di reddito. Il 2020 ci ha fornito un esempio molto concreto per tantissime persone.
Se da un giorno all’altro ti ritrovi senza reddito o con un reddito ridotto, devi avere un cuscinetto di riserva che ti consenta di mantenere il tuo tenore di vita senza comprometterlo troppo.
Una buona prassi è quella di stabilire le spese mensili e moltiplicare questa cifra per 6. In questo modo in caso si verificasse un evento inatteso avresti una riserva di 6 mesi per trovare una soluzione.
- previdenza:
Per tantissimi anni non si è mai pensato a costruirsi una pensione privata, ma le cose sono cambiate e oggi non è più un opzione.
Se vuoi avere una pensione decente, devi risparmiare e investire per costruirtela.
Ci sono diversi modi, puoi aprire un fondo pensione, oppure accedere ad un fondo di categoria (se ce l’hai), oppure investire in altri strumenti.
Se vuoi una dritta per creare il tuo piano pensione, contattami e ne parleremo assieme
- investimento:
investire non è un’opzione. Almeno non dovrebbe esserlo…
L’unico modo per far crescere i nostri capitali è quello di investirli.
Poi ci sono diversi modi per investirli. C’è chi compra oro, chi compra azioni, chi compra titoli di stato e chi investe in più asset contemporaneamente.
Ognuno di noi ha capitali, esigenze ed obiettivi diversi per cui devi trovare quello che meglio si addice alla tua situazione. - extra rendimento:
Sinceramente, questo è un gradino che non considero quasi mai. L’extra rendimento è una piccola parte del proprio capitale che si utilizza per fare speculazione sui mercati (di solito non superiore al 10% dell’intero capitale a disposizione)
Step 7: Cura la tua consapevolezza
Eccoci con l’ultimo consiglio che mi sento di darti che è anche quello più completo.
Non c’è nulla di più importante del capire ciò che si fa.
Questa è una regola valida in qualsiasi ambito della tua vita.
Se non capisci ciò che stai facendo, non dovresti farlo.
Anche nella gestione dei tuoi risparmi e delle tue finanze, se non hai chiaro dove stai spendendo, dove stai accantonando e dove stai investendo i tuoi soldi, non potrai mai migliorare le tue finanze.
Semplicemente perchè se non riesci ad individuare gli errori che stai commettendo, non puoi correggerli ed evitare di ripeterli.
Per cui se vuoi aumentare i tuoi risparmi, come prima cosa dovresti migliorare la tua consapevolezza. Inizia leggendo articoli, seguendo qualche creator che ti ispira fiducia, ascoltando podcast sulla finanza personale, guardando video youtube, leggendo libri, studiando qualche corso per principiante.
In questa fase non devi spendere migliaia e migliaia di euro, puoi benissimo sfruttare al meglio i contenuti gratuiti (già questo è un altro consiglio per aumentare i tuoi risparmi 😂)
Io stesso ho deciso di creare tantissimi contenuti gratuiti perchè credo che l’educazione finanziaria debba essere gratuita! Purtroppo ancora non viene insegnata nelle scuole
Conclusioni
Durante le varie call e i vari colloqui che faccio quotidianamente, mi rendo conto che in molti hanno difficoltà nel risparmiare.
Capisco che questi ultimi anni non siano tra i più semplici dal punto di vista economico, però è una nostra responsabilità trovare un modo per costruirci un futuro migliore.
Se aspettiamo che i salari crescano, facciamo in tempo a diventare concime per fiori (cit. vedi il cerchio della vita).
L’unico modo per trovarci domani in una situazione finanziaria più serena è quella di iniziare oggi a costruirci una piccola fortuna. Mattone dopo mattone. Soldo dopo soldo.
In questo articolo ho voluto condividerti i principali consigli che do a chiunque mi chieda quale sia il modo migliore per aumentare i propri risparmi.
Mi auguro che tu abbia già adottato tutte queste strategie, in caso contrario è il momento di iniziare. Scegline una e parti da quella, poi le altre le aggiungerai nel tempo
Risparmiare è come investire, se inizi domani è già tardi
Noi ci leggiamo nel prossimo articolo
A presto!
Lorenzo
Non perderti questi articoli!
Pianificazione finanziaria: realizzala in 5+1 step
Pianificazione finanziaria: realizzala in 5+1 step Oggi parto da questa citazione del padre fondatore degli Stati Uniti d’America, Benjamin Franklin per parlarti dell’importanza di avere
7 modi per aumentare i tuoi risparmi
Risparmi poco? Ecco 7 modi per aumentare i tuoi risparmi L’altro giorno, durante una call di un’analisi del portafoglio, stavo parlando con un ragazzo della
Sai qual è la migliore banca per investire? (forse)
Sai qual è la migliore banca per investire? (forse) Partiamo dal fatto che non c’è “la migliore banca per investire”, però per investire ci serve